Így építs bankot: A Starling sztori tanulságai

Sokakban élnek frusztrációk a jelenlegi bankokkal kapcsolatban, de nem sokunknak jut eszünkbe, hogy emiatt egy teljesen új bankot építsünk fel. Nem így vélekedik Anne Boden aki egy sikeres neobankot hozott létre, s tapasztalatait a Banking On It című könyvében írta meg. 

Az utóbbi időben nem túl sok könyvajánlót írtam, pedig továbbra is az olvasás a fő hobbim – a sport mellett -, és 2021-ben talán még több érdekes olvasmány került a kezembe, mint a korábbi években. 

A közelmúltban figyeltem fel a UK-ben igen sikeres új-hullámos pénzügyi vállalatra a Starling Bankra, és alapítójára Anne Bodenre. Érdeklődésem nem is lángolhatott volna fel jobbkor, ugyanis legújabb könyvében a “Banking On It – How I Disrupted an Industry”-ban a Starling alapítását mutatja be a kezdetektől, az érzelmi hullámvasutat, az elképesztő pofonokat, és végül a megérdemelt sikert.

A Banking On It-ról úgy éreztem Anne Boden a saját perspektíváját teljes őszinteséggel írta meg, mindent kendőzetlenül kitett az asztalra, nemcsak a startup világ csillogását, hanem a szennyet is időnként, ami kísérte rögös útján. Rövid könyvismertetőmben 4 témát részleteznék a könyvből, ami sokak számára érdekes lehet.

A Starling Bank missziója

Designerként ami elsőként felkeltette az érdeklődésem az a misszió volt. Ez pedig valami olyasmi, hogy egy bank létrehozása “ami semelyik másik bankhoz nem hasonlít és működésének centrumában a fogyasztó és a felhasználó áll, aki kapcsolatát a pénzzel a lehető legjobb technológiával próbálják segíteni”.

Anne Boden már 50-es éveiben járt, amikor megalapította a Starlingot több mint 30 év mainstream banki múlttal. Anne a 2008-as pénzügyi gazdasági válság után realizálta, hogy ugyan a világ drasztikusan megváltozott a bankok körül, azok többsége mégsem volt képes alkalmazkodni.

Nagyon érdekes egyébként, hogy a bankok az 1970-es 80-as években a technológiai forradalom mögé elsőként álltak be, később viszont fokozatosan kockázatkerülővé lettek, különösen 2008 után. Hiába lettek új, rugalmas technológiák, de különösképpen radikálisan más fogyasztói elvárások sajnos a bankok mégis a régi világban ragadtak. Sajnos sok mainstream bank kapcsán mint a mai napig ezt éreztetjük, mintha letűnt idők poros szellemei lennének. 

Anne hamar megértette, hogy az új technológiákat kiválóan lehetne használni a pénzügyi szektorban is, a működés középpontjába a felhasználót állítva. 2014-ben látott hozzá a tervéhez egy mobil-first neobank megalapításához, és 2 kőkemény évet követően szerezte meg a banki engedélyt. 

2014-ben egy teljesen mobil kiszolgálásra épülő bank igen drasztikus elképzelésnek tűnt, így a tőkét szerezni sem volt egyszerű, több száz – talán ezer – pitch után jött össze a szükséges igen tetemes összeg. Ráadásul az alapítás évében Anne Boden-t a kezdőcsapata meg is akarta puccsolni, de végül kikecmergett belőle és sikerre vitte az elképzelését. 

A Starling megoldása

A Starling alapításkor tehát egy mobil alapú banki szolgáltatás volt a cél. Kezdetektől jelentős különbség volt a hagyományos bankokhoz képest, hogy Anne egy alapvetően digitális szolgáltatást akart, nem pedig digitális terméket sorozatát. A könyvben úgy fogalmazott, hogy egy pénzügyi hubot akart adni az embereknek, ahol könnyen és bármikor láthatják, hogy mennyi pénzük van, és mire költenek. Emellé intelligens insigtokat adnak, amivel segítik a fogyasztók pénzügyi életének managelését. 

Manapság ez már alapvetőnek tűnhet, de akkoriban nem volt triviális. Továbbá, ami nagyon lényeges, hogy Anne egyből tudta, az ötlete skálázható, azaz sokkal több ügyfél kiszolgálása sem fog többe kerülni, mint eleinte. Ez a bankfióki kiszolgálásra épülő működéshez képest egy jelentős üzleti modell innováció volt akkoriban. 

A siker sosem lineáris

Mind a reménybeli startupperek, mind a vállalati innovátorok fejében él néha az a csalóka idea, hogy a siker és a növekedés lineáris. Ez sajnos nem így van, Anne számos sztoriban ecsetelte, hogy voltak jó, és rémes napjai is a Starlingnak, és neki is. 

Így könyvében részletesen ír azokról az eseményekről, amelyek miatt Tom Blomfield társalapító és a többi magas rangú kezdeti alkalmazott elhagyta Starlingot, és megalapította az azóta is rivális bankot, a Monzót. Állítólag a lázadók kezdetben Anne Bodent is ki akarták tenni a cégből, és ennek sikertelensége után választották a másik utat.

Elérkezett egy olyan pont a történetben, amikor Anne majdnem feladatott mindent, de végül egy barát tanácsára harcolni kezdett, és a core team távozása után újraépítette a csapatot, és hát önmagát is.  Közben kirabolták, később a Starling irodáját úgyszintén, de mégis talpra állt, és végigvitte az ötletét. 

Anne ezt egyébként “near death experience”-nek hívja, ami minden vállalkozó életében elérkezhet. Azt írja az a lényeg, hogy feltápászkodj ezekből a kudarcokból: azaz gyógyulás és rugalmasság, és az ezekből való táplálkozás a helyes út.

Mi a helyzet a hagyományos bankokkal?

Mind az interjúkban mind a Banking on it-ban Anne Boden meglehetősen lesújtó véleménnyel van a mainstream bankokról. Szerinte a régi nagy bankok még teljes mértékben ki vannak téve a legacyjuknak, ami csak ha a technológiát tekintjük azt jelenti, hogy hiába vannak új digitális megoldások, azt mindig egy elavult környezetre kell ráhúzni. Ezért Anne szerint a tradicionális bankok sosem tudnak olyan gyorsak lenni mint a Starling, vagy bármelyik új szereplő.

Az innováció kapcsán egyenesen úgy fogalmaz, hogy túl késő ahhoz, hogy valamilyen radikálisan újjal vagy innovatívval lépjen be valaki a pénzügyi szolgáltatások tömegpiacára. Szerinte ez a momentum 6-7 évvel ezelőtt állt fenn. Úgy véli 6 hónap az egy teljes életciklust jelent a fintechben: 6 év pedig olyan, mint egy évszázad az innovációban. 

Valahol a könyvben azt is írja, hogy ahhoz, hogy egy új technológiával pénz lehessen keresni, annak 10-szer jobbnak kell lennie, mint az elődjének. A hagyományos bankok hajlamosak szerinte csak felületi megoldásokat, innovációkat létrehozni. 

Összességében a lesújtó vélekedése a könyvben, hogy a nagy bankok talán képesek arra, hogy lemásolják azokat a megoldásokat, amiket a startupok csinálnak, de sosem tudják olyan költséghatékonysággal és gyorsan megtenni mint a fintech cégek. 

Mind a banki világnak, mind a startupoknak üzent Anne Boden a Banking On It című hiánypótló könyvével. A bankoknak vélhetően a vészcsengőt húzta meg, hogy a túlzottan magabiztos bankárok kezdjék el megérteni, milyenek a felhasználóik és arra végre 21. századi választ tudjanak adni. A startup világnak pedig reményt adhat a könyv, hiszen ha 53 évesen a semmiből sikerre lehet vinni egy ötletet, akkor mások számára is akad még remény.